Kredyt z dopat mona zacign w banku maksymalnie na 50 lat. Mona te sfinansowa zakup nieruchomoci w 100 proc. Najnisz mar oferuje Mazowiecki Bank Regionalny - wynika z zestawienia Expandera. Kredyt z dopat mona przewalutowa dopiero po zakoczeniu okresu dopat.
W szeciu na dziewi bankw oferujcych teraz kredyt z dopat mona zaduy si na 30 lat. Jedynie w Banku Pocztowym i Mazowieckim Banku Regionalnym istnieje moliwo spaty kredytu z dopat przez 35 lat, a w Alior Banku nawet przez 50 lat.
Duszy okres kredytowania, nisza rata?
Zwykle im duszy okres kredytowania, tym wiksza kwota odsetek, jak kredytobiorca musi zapaci w caym okresie spaty, ale za to nisza rata. Ta prawidowo nie zawsze si jednak sprawdza. Silniejszy wpyw na zmniejszenie raty, ni wyduenie okresu kredytowania, moe mie bowiem mara kredytowa. Przykadowo teoretyczna rata kredytu na 300 tys. z z mar 1,35 proc., jak oferuje Mazowiecki Bank Regionalny, przy zaoeniu maksymalnego okresu kredytowania w tym banku, tj. 35 lat i stopy WIBOR na obecnym poziomie (4,12 proc.) wynosi wg szacunkw Expandera ok. 753 z. Z kolei rata analogicznego kredytu na 50 lat w Alior Banku (mara 3,3 proc., WIBOR 4,12 proc.) wynosi wedug szacunkw Expandera ok. 1050 z.
Niewielka zmiana kwoty dopat
Jednoczenie im duszy okres kredytowania, tym wiksza kwota, jak w caym okresie spaty kredytobiorca bdzie musia zwrci bankowi. W przypadku przecitnego kredytu z dopat (mara 2,5 proc.), przy zaoeniu 30-letniego okresu spaty oraz staoci stopy WIBOR na obecnym poziomie, kredytobiorca bdzie musia zwrci bankowi ok. 614 tys. z. Jeeli skrciby czas kredytowania do 10 lat, kwota ta zmniejszyaby si o blisko poow, do ok. 357 tys. z. Jednoczenie jednak rata wzrosaby znaczco, z 1067 z do 2572 z. Warto jednoczenie zauway, e wzrost kosztw kredytu w przypadku wyduenia okresu spaty jest znacznie wikszy ni wzrost sumy dopat. Wyduenie okresu spaty z 10 do 30 lat powoduje wzrost kwoty dopaty z 54 tys. z do 78 tys. z, zatem quot;tylkoquot; o 24 tys. z.
Wkad wasny nie jest niezbdny
Z kredytu z dopat mog skorzysta osoby, ktre nie posiadaj wkadu wasnego. Przynajmniej trzy banki maj ofert finansowania zakupu 100 proc. wartoci nieruchomoci. S to: PKO BP, Gospodarczy Bank Wielkopolski oraz Bank Pocztowy (102 proc.). Maksymalny wymagany wkad wasny to 30 proc. Takiego wkadu wymaga Mazowiecki Bank Regionalny.
Ten bank oferuje jednoczenie najnisz mar na rynku, ktrej minimalny poziom to 1,35 proc., ponadto dwa banki (Pekao Bank Hipoteczny oraz Gospodarczy Bank Wielkopolski) oferuj mar na poziomie 1,45 proc. Najwysz mar ma Dom Bank (od 5,5 proc.). W przypadku tego ostatniego moe si zdarzy, e rata bdzie wysza ni rata standardowego kredytu w zotych (bez dopaty) spord oferty bankw o najniszych marach.
Zestawienie kredytw z dopat oferowanych przez banki
Bank
Oprocentowanie
Stawka bazowa
Mara banku
Max LTV
Max okres kredytowania
Alior Bank
7,52%
4,22%
3,30%
80%
50 lat
Mazowiecki Bank Regionalny
od 6,17%
4,82%
od 1,35%
1,35%
do 35 lat
Pekao Bank Hipoteczny
5,69%
4,24%
1,45%
80%
30 lat, a w przypadku budowy do 32,5 roku
Bank Pekao
przykadowo 7,33%
4,31%
indywidualnie negocjowana
ustalane indywidualnie w oddziale
30 lat
PKO Bank Polski Spka Akcyjna
8,34%
6,54%
1,80%
100%
30 lat
Bank Pocztowy
6,23%
4,33%
1,90%
102%
35 lat
BPS
5,80%
4,30%
1,50%
80%
30 lat
DomBank
9,90%
4,35% lt;= 80% LTV, 3,75% dla 80-90% LTV
5,55% gt;=20% wkadu wasnego, 6,15% przy 10-20% wkadu
90%
30 lat
Gospodarczy Bank Wielkopolski
5,61%
4,16%
1,45%
100%
30 lat
Katarzyna Siwek, Expander, wsp. J.W.
KOMENTARZ
W okresie kryzysu na rynkach finansowych ustawa o finansowym wsparciu rodzin w nabywaniu wasnego mieszkania z dnia 8 wrzenia 2006 roku (Dz. U. nr 183, poz. 1354) (quot;Ustawaquot;) moe stanowi istotny instrument zwikszajcy szans na otrzymanie kredytu hipotecznego przez osoby, ktre nie mog otrzyma kredytu w innych bankach na oglnych zasadach.
Naley jednak pamita, i kredyt preferencyjny, tj. kredyt, do oprocentowania ktrego stosuje si dopaty na zasadach okrelonych w ustawie, ma swoj okrelon specyfik.
Zgodnie z art. 6 ust.1 i ust.4 ustawy kredytu preferencyjnego udziela si w walucie polskiej, a umowa kredytu preferencyjnego nie moe uzalenia zmiany wysokoci raty kapitaowo-odsetkowej, ani pozostajcej do spaty kredytu od zmiany kursw walut. Natomiast spata kredytu preferencyjnego moe nastpowa wycznie metod rwnych rat kapitaowych (rata malejca) lub rwnych rat kapitaowo-odsetkowych (annuitet).
Powysze ograniczenia maj jednak zastosowanie jedynie przez okres stosowania dopaty por. art. 6 ust.4 ustawy). Po okresie trwania dopaty, tj. po upywie omiu lat od dnia pierwszej spaty odsetek dopuszczalne jest dokonanie przez kredytobiorc przedterminowej spaty kredytu, ewentualnie dokonanie przewalutowania kredytu.
W umowach kredytowych dotyczcych kredytw preferencyjnych spotyka si czasem postanowienia, ktre dopuszczaj moliwo dokonania przedterminowej spaty bez okrelenia momentu, w ktrym przedterminowa spata moe nastpi. Teoretycznie zatem, zgodnie z umow kredytow, kredytobiorca po spenieniu okrelonych warunkw polegajcych gwnie na podaniu kwoty i terminu spaty kredytu moe dokona przedterminowej spaty kredytu.
Wydaje si jednak, e taka praktyka moe by obarczona pewnym ryzykiem. W treci art. 6 ust. 4 ustawy wyranie dopuszczono dwie moliwoci spaty kredytu: spata metod rwnych rat kapitaowych (rata malejca) lub rwnych rat kapitaowo-odsetkowych (annuitet).
Nieokrelenie przez Bank w umowie kredytu preferencyjnego terminu, od ktrego moliwa jest przedterminowa spata, naley interpretowa w ten sposb, i przedterminowa spata kredytu jest dopuszczalna, pod warunkiem jeeli zostanie dokonana po terminie stosowania dopaty do kredytu preferencyjnego.
Expander | interia.pl | wgn.pl
